Oplatí sa bankopoistenie?

Čo to bankopoistenie je?

V skratke, bankopoistenie je produkt poisťovne, ktorý však predáva banka. Je to výhodné pre obe strany, pretože banka má pekné provízie a poisťovňa ľahko získava nových klientov. Problém je však presne v tom – je to zamerané na predaj a získavanie klientov, nie na riešenie kritických situácií, v ktorých sa klienti v budúcnosti môžu ocitnúť. Všetko je to taký krásny marketing. 

Poďme sa pozrieť na praktický príklad. Máš 30 rokov a chceš si zobrať hypotéku vo výške 100 000 € s úrokovou sadzbou 4,5 %. Tvoja mesačná splátka ťa vyjde na 506,69 €. K tomu si vezmeš aj poistenie úveru, ktorého základná cena pri podmienkach smrti a invalidity od 70 % stojí cca 40-50 €. Za to ti dajú zľavu z úrokovej sadzby 0,2 % (SLSP, VÚB) alebo 0,1 % (TATRA). Cena poistky sa ráta buď z celého objemu poskytnutého úveru, alebo z mesačnej splátky úveru. 

Na splátke zaplatíš s bankopoistením o niečo menej, no s poistením bude tvoja celková mesačná splátka o približne 25 € - 33 € viac. Asi sa ti to zdá výhodne, veď máš zľavu na úroku a ešte si k tomu aj poistený, tak prečo nie.

Ale teraz si predstav, že odmietneš od banky poistenie úveru a sám si poistíš úver. Väčšina bánk má vo svojom základom balíku poistenie len na smrť a invaliditu od 70 % okrem VÚB, ktorá tam má zahrnuté aj poistenie PN od 30. dňa. V tabuľke je prepočet týchto poistení v cenovo dostupných poisťovniach:

Taká čiastka vyzerá  v prepočte na mesiac ako malé číslo, no rozrátaj si to na roky splácania úveru. A pritom si vieš nastaviť kvalitné životné poistenie priamo v poisťovni. Ak tieto priemerné mesačné úspory prepočítame na roky, vie ti preletieť pomedzi prsty niekoľko tisíc €: 

Môže sa samozrejme stať aj taká situácia, že s bankopoistením ťa to vyjde lacnejšie. V tom prípade ale musíš mať na pamäti pár dôležitých vecí: 

• Bankopoistenie ťa kryje v prípade invalidity len od 70 %. Čo ak ti priznajú „len“ čiastočnú invaliditu (41 % + ) a ty nebudeš môcť pracovať a splácať úver? Aj keby ti priznali plnú invaliditu a vyplatila by sa hypotéka, odkiaľ zoberieš peniaze na ostatné výdavky v tvojom živote? Aj tá strava, internet, cestovanie alebo aj deti sa z niečoho zaplatiť musia. Aktuálne je priemerná výška invalidného dôchodku okolo 300 €. Sám seba sa opýtaj, či by ti táto suma stačila na prežitie plnohodnotného života. Alebo môžeš zaťažiť rodinu finančne a budeš mať výčitky svedomia. 

Keďže sa poistka v banke ráta od výšky úveru/splátky, bude to automaticky vyššia suma, ak si mladý človek, pretože v poisťovni berú do úvahy tvoj vek. Cenu v rizikovom životnom poistení sme spočítali ako priemer vyššie uvedených poisťovní. Rozdiely v hrubých mesačných cenách poistenia úveru sú nasledovné:

Takže keď k poisteniu cez poisťovňu pridáš aj čiastočnú invaliditu, stále je hrubá cena poistky nižšia ako v banke.

• Ako je spomenuté vyššie, bankopoistenie kryje len smrť a invaliditu. No môžeš dostať rakovinu, infarkt alebo mozgovú príhodu. Takto budeš celý rok na PN-ke, behať po doktoroch a platiť si drahú liečbu. Áno, štát ti trošku pomôže, ale mimo pomoci od štátu budeš potrebovať aspoň 15 000 € na poriadnu a kvalitnú liečbu. Kým ti priznajú invaliditu, prejde 1 rok. Z čoho budeš ten rok platiť hypotéku, ak všetok peniaz pôjde na doktorov a lieky a tvoj príjem bude kvôli PN-ke menší?

• V tomto bankopoistení chýba aj poistenie trvalých následkov úrazu. Invalidita je v 97 % prípadoch spôsobená kritickými chorobami, no aj tak by si to nemal podceniť a nezabudnúť poistiť sa na úraz. Stačí si večer zapnúť noviny a uvidíš samé havárie, pády z výšok či dokonca obyčajné pošmyknutie, kvôli ktorému si narazíš chrbát. V autonehode prídeš o ruku, alebo o obidve. V takomto prípade opäť budeš musieť byť na PN-ke a čakať na priznanie invalidity. No môže sa stať, že úraz bude tak vážny, že ani poistenie invalidity ťa nespasí. Doktor povie, že tam šanca je, ale rehabilitácia stojí 250 000 €. Takže sa buď poistíš kvalitne na trvalé následky úrazu, alebo budeš do konca života mrzák a opäť sa o teba vo všetkom bude musieť starať rodina a blížni. 

• Ďalším problémom bankopoistenia sú nedbanlivé zdravotné dotazníky. Sám si spomeň, ak máš úver a riešil si aj poistenie, pýtala sa ťa banka na zdravotný stav? Ak aj áno, bolo to len strohé a rýchle. Ak si teda niečo zamlčal, alebo nespomenul, alebo sa to vôbec ani v dotazníku neriešilo, môže sa kľudne stať to, že v prípade poistnej udalosti ti poisťovňa nič nevyplatí, lebo tvoj zdravotný stav je v skutočnosti horší. Ak sa poisťuješ priamo v poisťovni, musíš pravdivo odpovedať na veľa rôznych otázok. V prípade zhoršeného zdravotného stavu ti poisťovňa dá výluky, prirážky, alebo oboje. To možno neznie atraktívne, ale je lepšie byť poistený s presne stanovenými podmienkami, ako si platiť za niečo, čo sa môže v budúcnosti ukázať ako zbytočne vyhodené peniaze. 

• V neposlednom rade možno budeš hypotéku refinancovať do inej banky. Vtedy ti bankopoistenie zaniká a ty sa budeš musieť poistiť znova. Lenže už budeš starší, čiže poistenie bude drahšie a takisto sa ti v priebehu rokov môže zhoršiť zdravotný stav natoľko, že ťa do poistenia ani nemusia prijať. Preto je najlepšou voľbou poistiť sa čím skôr – poistenie je lacnejšie a ty si pravdepodobne zdravý. 

Poistenie nehnuteľnosti

Pri poistení úveru ti banka môže ponúknuť (alebo už ponúkla) aj poistenie nehnuteľnosti, pretože byt, na ktorý je hypotéka naviazaná, musí byť poistený.Tu chceme len upozorniť, že sa môže stať to, že banka ti poistí nehnuteľnosť len do výšky úveru. Ak má teda tvoj byt hodnotu 150 000 € a ty máš úver vo výške 100 000 €, byt ti poistia na 100 000 €. Nie je to samozrejme vždy takto, všetko závisí od pracovníka v banke. Zle ti to môže nastaviť aj finančný sprostredkovateľ. No pri nekvalitnom poistení nehnuteľnosti môže nastať pár situácií: 

• Ak bytovka ľahne popolom a ty prídeš o strechu nad hlavou, tak fajn, síce poisťovňa vyplatí banke zostávajúci úver a ty už nemáš dlh, ale opäť si musíš brať hypotéku nanovo a kúpiť si nový byt + nezabudni na 20 % ceny bytu, ktorý musíš dofinancovať sám. Ak si práve prišiel o strechu nad hlavou a musíš nájsť pre seba (poprípade celú rodinu) náhradné bývanie a minieš aj svoje úspory, bude ťažké našetriť nové peniaze. Opäť budeš musieť finančne zaťažiť svoju rodinu, alebo si zoberieš aj spotrebný úver a tvoja splátka 2 úverov bude dosť drahá. 

• Tvoja nehnuteľnosť nie je poistená na 100 %, ale len na 67 %. Je to tak preto, že ak chceš mať nehnuteľnosť poistenú na 100 %, tak krytie nehnuteľnosti v poistke musí byť na úrovni ceny nehnuteľnosti, v tomto prípade 150 000 €. Ak máš teda nehnuteľnosť poistenú len do výšky úveru, tak 100 000 € zo 150 000 € je tých 67 %. V praxi, ak ťa vytopí sused, alebo príde zemetrasenie a vyčíslia ti škodu na 50 000 €, poisťovňa ti vyplatí len tých spomínaných 67 % - čiže 33 500 €. Zvyšných 16 500 € si dofinancuj sám. Zjednodušene to môžeš vidieť graficky:

V prípade škody vo výške 150 000 € (cena nehnuteľnosti) poisťovňa plní 100 000 €. V prípade čerpania úveru máš na poistení nehnuteľnosti aj vinkuláciu. Tá zabezpečuje banke to, že ak prídeš o strechu nad hlavou, zostávajúca výška úveru sa vyplatí banke, nie tebe, a ty začínaš odznovu, ako je spomenuté vyššie. Takže nielenže si prišiel o domov, musíš si teraz dofinancovať vyššiu čiastku ako predtým, keďže medzitým ceny nehnuteľnosti vzrástli a tvojich zvyšných 50 000 € sa v podstate vyparilo. 

• Častokrát sú balíky poistení tie úplne najmenšie (aby to bolo čo najlacnejšie) a chýbajú ti tam rôzne iné pripoistenia, napr. vandalizmus, povodeň, uniknutá voda, úder blesku, skrat elektromotorov a podobne. 

• Poistenie neobsahuje poistenie domácnosti a zodpovednosť za škodu. Takže ak ťa vykradnú, alebo ťa opäť vytopí sused a pokazí ti práčku, sporák, gauč, posteľ a nemáš na čom spať, postenie nehnuteľnosti ti to nekryje. Na to ti slúži poistenie domácnosti. Nezabúdaj, že aj keď prídeš o strechu nad hlavou a budeš si môcť kúpiť nový byt, za celé zariadenie domácnosti budeš musieť zaplatiť zo svojho. Komplet nové zariadenie domácnosti ťa vyjde aj na 30 000 €. 

• A poistenie zodpovednosti za škodu? No ten sused, ktorý vytopí druhého suseda, môžeš byť ty. A to tiež budeš musieť pokryť zo svojho vrecka. Ak bývaš v Bratislave na 8. poschodí a vytopíš pomaly všetkých pod sebou, môžu ti vyčísliť škodu až na 200 000 €. Ak bývaš na prízemí, môže sa stať, že necháš zapnutý varič, zabudneš na neho a buchne ti to. Aj keď susedia kvalitné poistky majú a poisťovne im to preplatia, tie isté poisťovne budú všetku náhradu škody vyžadovať od teba. 

• Poslednou vecou, ktorú spomenieme je to, že ak aj nastane poistná udalosť, peniaze z poistky zvyčajne poputujú banke a ty z toho neuvidíš ani cent. Pri rizikovom životnom poistení idú peniaze na tvoj účet a je na tebe, ako s nimi naložíš. Určite je krajší pocit mať peniaze u seba a riadiť si ich podľa svojho gusta, ako to nechať na banku. 

Aký je z toho záver? 

Záver je taký, že bankopoistenie naozaj neodporúčame, ak nemáš minimálne 50 rokov a klasické poistenie je pre teba už príliš drahé, alebo ťa kvôli zlému zdravotnému stavu ani neprijmú do rizikového životného poistenia. Ak nejaké poistenie od banky máš, pozri si jeho podmienky, lebo realita je taká, že za zrušenie tohto poistenia si jedna z našich najslávnejších bánk od teba vypýta 149 €. Áno, za nedostatočné nastavenie poistenia a dokonca v jednej z tých horších poisťovní, ktoré máme na Slovensku, ešte aj musíš platiť pokutu. 

Pri poistení nehnuteľnosti si hlavne skontroluj v akej výške je tvoj byt poistený a či je v ňom zahrnutá aj domácnosť a poistenie zodpovednosti za škodu. Nezabúdaj na to, že podobne ako paušál na telefón, aj poistenie nehnuteľnosti má svoje balíky a najlepšou voľbou sú tie najvyššie, kde máš zahrnuté rôzne pripoistenia a nič ti nechýba.

Ak máš poistenie cez banku a nie si si istý, či je v tvojom prípade optimálne nastavené, môžeš sa k nám prísť poradiť a nastaviť si niečo rozumnejšie. Banky ťa možno lákajú nižším poplatkom za účet, alebo nižšou sadzbou, ale za pár € mesačne ti nestojí platiť za poistky, ktoré sú v konečnom dôsledku vyhodené peniaze a za podobnú cenu máš na trhu lepšie možnosti.