Investičné životné poistenie bolo dlhodobo považované za "top produkt" a niet sa čomu diviť. Pred niekoľkými rokmi tu neboli také možnosti, aké tu sú dnes. ETF fondy neboli vtedy známe a tak, keď ľudia chceli investovať, investičné životné poistenie bolo častokrát jedinou možnosťou. Dnes však už doba pokročila a každý by mal vedieť, že je lepšie rozdeliť životné poistenie a investovanie.
Určite ťa zaujíma, ako to investičné životné poistenie vôbec funguje:
Podstatou je, že ty ako klient síce investuješ do fondov, no cez poisťovňu to iba prechádza. Ten, kto daný fond vytvára a spravuje, je správcovská spoločnosť. To znamená, že platíš poplatky nie jednej inštitúcií, ale rovno dvom, takže tvoje poplatky sú v podstate zdvojené. Najkrajšie na tom je, že ty si vieš uzatvoriť sporenie rovno cez správcovskú spoločnosť a nemusíš ísť cez poisťovňu. Poisťovňa by mala slúžiť na poisťovacie produkty presne tak, ako sa banka sústredí na bankové produkty. Preto nemá zmysel riešiť investovanie cez poisťovňu a poistenie cez banku.
Iba... Počiatočný poplatok, vstupný poplatok, administratívny poplatok, správcovský poplatok a poplatok za odkup. V predchádzajúcom blogu si vieš o poplatkoch v investovaní prečítať viac. Podstatou však je, že nie len že tých poplatkov je dosť veľa, ale sú aj extrémne vysoké. Najviac nákladov na investičné životné poistenie splácaš prvé 3 roky. V neskorších fázach investičného životného poistenia ťa môže poisťovňa potrestať aj poplatkom za predčasné ukončenie.
Je to kvôli počiatočnému poplatku. Ten pokrýva náklady poisťovne na uzatvorenie zmluvy a ešte aj pokrýva províziu, ktorá je vyplatená finančnému agentovi, ktorý s tebou tú poistku uzatvoril. Ak tvoja poistka vznikla pred rokom 2020, prvé 3 roky išli tvoje peniaze poisťovni a na účte si mal spravidla 0 € nasporenej sumy. Ak tvoja poistka vznikla po roku 2020, zo zákona môže ísť len určité percento peňazí na tieto náklady. V tomto prípade máš na účte po 3 rokoch o niečo viac peňazí ako v prvom prípade, ale nie je to veľa.
Ako je už spomenuté vyššie, poisťovňa investuje tvoje peniaze cez správcovskú spoločnosť do podielových fondov. Zo skúseností sú to však často dlhopisové fondy, ktoré pri dlhodobom investovaní nemajú čo robiť, alebo akciové fondy, ktoré investujú iba do jedného sektora.
Správne nastavené dlhodobé investovanie by malo byť dostatočne diverzifikované – mal by si investovať do trhov celého sveta, nezabudnúť na najlepšie spoločnosti v Amerike, Európe a v Ázii. Väčšiu časť by si však mal rozložiť práve do Ameriky, kde sú výnosy po väčšinu času najvyššie. A práve táto diverzifikácia zvyčajne chýba v investičnom životnom poistení.
Okrem nedostatočnej diverzifikácie a vysokých poplatkov majú vybraté podielové fondy aj nedostatočnú výkonnosť. Nejde dokonca len o to, že fondy majú malé výnosy. V tomto produkte si pokojne aj po 15 rokov investovania stále v mínuse! Dáva to vôbec zmysel?
Životné poistenia sú na Slovensku v dosť zaostalom stave a v drvivej väčšine sú poistky zlé nastavené. Kvalitné životné poistenie by malo byť nastavené presným individuálnym potrebám klienta, no investičné životné poistenie sa predáva ako produkt. Poradca tam hodí pár vecí, ktoré sa klientom naoko páčia, lebo znejú fajn a platia za to len 20 € mesačne.
Tieto poistky obsahujú skôr malé pripoistenia na úkor veľkých, dôležitých poistení. Chýba v nich poistený úver, invalidita, kritické choroby a trvalé následky úrazov. A keď už tam poistené sú, často v smiešnych sumách. Namiesto toho tam majú ľudia poistené malé úrazy, chirurgické zákroky alebo denné odškodné za pobyt v nemocnici.
Princípom životného poistenia predsa nie je dostať malé odškodné z poisťovne za zlomenú ruku, ale chrániť sa pred ťažkými životnými situáciami, pri ktorých prichádzame o príjem a zmenia nám po finančnej stránke život. Polož si sám otázku, či ti 300 € z poisťovne za zlomenú ruku zmení finančnú situáciu. Nemali by sme si poisťovať veci, na ktoré peniaze nemáme?
Vo veľa prípadoch je najlepšie riešenie ho zrušiť a začať investovať do ETF fondov, pretože investovanie cez poistku je skrátka nevýhodné v každom smere. Čo sa týka poistnej časti, kde si poistený, je lepšie si dať vypracovať kvalitné rizikové životné poistenie, pretože v zmluvách investičného životného poistenia takmer vždy chýbajú poistené veľké riziká a je tam príliš veľa zbytočných pripoistení.
1. .. je odkúpna hodnota poistky nízka a ty si tie peniaze nechceš vybrať, lebo je tam priveľká strata. Najlepšie urobíš, keď peniaze na investovanie do poistky minimalizuješ a spravíš si nové, výhodnejšie investovanie (opäť ETF fondy). Pár rokov počkáš, kým sa tvoj účet v investičnom životnom poistení navýši a vtedy budeš môcť tie peniaze vybrať a investovať do niečoho zmysluplnejšieho. Pripoistenia si však môžeš zrušiť a odznovu sa poistiť kvalitne nastaveným rizikovým životným poistením.
2. .. sa tvoj zdravotný stav počas rokov zhoršil. Či už je to nejaká vážna choroba, alebo si už na invalidnom dôchodku. Vtedy ťa vyjde nové poistenie veľmi draho, dajú ti príliš veľa výluk, alebo ťa do poistenia nezoberie žiadna poisťovňa. Ak máš v investičnom životnom poistení poistené veľké riziká a tvoj zdravotný stav je zhoršený, je lepšie si poistenie ponechať. Bohužiaľ, pravdepodobnosť toho, že si kvalitne poistený cez toto poistenie, je absolútne minimálna.
Žiadne investičné životné poistenie nebolo a ani nie je lepšie ako si samostatne investovať a samostatne sa poistiť. Tento produkt je jednoducho zastaralý a v dnešnej modernej dobe by sa už nemal predávať. Tvoje peniaze sa dostatočne nezhodnocujú a poistenie je príliš slabé.
Určite si prezisti, na aké parametre životného poistenia by si sa mal zamerať a podľa toho si vyber. V prípade investovania odporúčame najmä ETF fondy. Ak si nie si istý, čo máš robiť so svojou zmluvou investičného životného poistenia, kľudne sa ozvi nám. Prejdeme si tvoju zmluvu, odstránime chyby a navrhneme ti zlepšenie.
K článku zatiaľ neboli pridané žiadne komentáre.
