Výber toho správneho životného poistenia nemusí byť taký jednoduchý, ako sa na prvý pohľad môže zdať. Daj si záležať, aby si vždy dostal viac ponúk a aby boli transparentne porovnané. Dôležité sú:
Poďme sa na nich pozrieť detailnejšie.
Cena poistenia by sa mala pohybovať v sume 3-5 % z čistej mesačnej mzdy. Tá však nie je ukazovateľom kvality životnej poistky, pretože sú poisťovne, ktoré si účtujú aj 2x viac ako konkurencia, alebo naopak, sú v cene pod priemerom. Pri porovnaní cien sa zameriavame na krytie kritických chorôb, trvalých následkov úrazu, invalidity a smrti.
Medzi tie najdrahšie poisťovne patrí Allianz. Za ním nasleduje Generali, NN či Metlife v závislosti od typu pripoistení. Ak sa pozeráš po niečom lacnejšom, tak to úplne najlacnejšie životné poistenie nájdeš v poisťovni Kooperativa, Komunálna poisťovňa či Wüstenrot. Lacné poistenie z pohľadu kvality a spoľahlivosti veľmi neodporúčame. Ostatné poisťovne, Uniqa, Youplus a ČSOB spadajú cenovo niekde uprostred.
Poisťovne ponúkajú v rámci svojich životných poistení niekoľko balíčkov chorôb. Zvyčajne sú rozdelené na najčastejšie kritické choroby a rozšírené kritické choroby. Určite si poisti najširší balík – aby si tam toho mal čo najviac. Zvyčajne sú pomenované takto:
| Balíky |
| Najrozšírenejšie kritické choroby |
| Ženské kritické choroby |
| Mužské kritické choroby |
| Komplexný balík |
Vždy si vyber komplexný balík (niekde označovaný aj ako "Plus"). Ostatné obsahujú len pár vybraných diagnóz. Nejde však len o to, aké balíky ponúkajú, ale koľko chorôb a skupín je v tom balíku.
V dnešnej dobe nájdeš poistenie rakoviny či infarktu v každej poisťovni. Životné poistenie však nekryje všetky existujúce kritické choroby. V jednej poisťovni nájdeš dokopy 85 krytých chorôb, v druhej naopak len niečo cez 50. Zásadný rozdiel je aj v tom, či ti poisťovňa vyplatí celú sumu, alebo len určité % podľa závažnosti.
Vybrané vážne choroby kryté našimi poisťovňami
| Choroba | Allianz | ČSOB | Generali | Koope-rativa | Metlife | NN | Uniqa | Youplus |
| Rakovina | Á | Á | Á | Á | 25%, 50%, 100% | Á | Á | Á |
| Infarkt | Á | Á | Á | Á | Á | Á | Á | Á |
| Cukrovka | Á | Á | Á | N | Á | Á | N | N |
| Epilepsia | Á | 20% | N | N | N | 30% | N | Á |
| Kliešťová encefalitída | Á | Á | Á | N | Á | Á | N | Á |
| Lymská borelióza | 30% | Á | N | N | Á | 10% | N | Á |
| Paralýza | N | N | N | Á | Á | N | Á | N |
| Demencia | Á | Á | N | Á | Á | Á | Á | N |
| Svalová dystrofia | N | N | N | Jeden druh | Á | 30% | Á | N |
| Popáleniny 3. stupňa | N | Á | Á | Á | Á | N | Á | Á |
Pri poisťovni Uniqa sme brali do úvahy produkt ActiveLife, nie Uniqát, z dôvodu lepšieho pomeru cena/výkon a poistných podmienok. V tabuľke je len zopár vybraných diagnóz. Pre konkrétnejšie porovnanie nás neváhaj kontaktovať cez formulár.
Životné poistenie obsahuje aj tzv. skupiny chorôb. Môže sa ľahko stať, že v živote dostaneš viac ako len jednu kritickú chorobu. Preto poisťovne zahŕňajú do svojich balíčkov kritických chorôb aj skupiny, napr. nádorové ochorenia, srdcové ochorenia, či nervové ochorenia. Takto vieš získať plnenie za viacero chorôb – nie však v každej poisťovni. Uniqa (ich aktuálny produkt), NN a Kooperativa takúto lukratívnu možnosť neponúkajú.
Nie je to však také jednoduché, ako sa zdá. Ak ti lekár diagnostikuje rakovinu a o týždeň nato infarkt, poisťovňa ti nemusí vyplatiť plnenie za obe, pretože uplatňuje medzi chorobami čakaciu dobu. Túto čakaciu dobu nemá ČSOB a Generali.
Pri vypisovaní zdravotného dotazníka môže poisťovňa zisťovať aj chorobnosť rodinných príslušníkov – najmä rodičov a súrodencov, poprípade aj detí. Väčšina chce vedieť konkrétne choroby pred dosiahnutím 60. roku života, napr. rakovina, infarkt, cukrovka, mozgová príhoda, alzheimer a pod.
Ak niekoho takého v rodine máš a je ich dokonca viac, môže ti dať zato poisťovňa prirážku, keďže si pre nich o niečo rizikovejší. Poisťovne, ktoré to nezaujíma, sú ČSOB, Metlife a NN.
Pri tomto type pripoistenia sa berie do úvahy to, ako veľmi vážny úraz je. Tento úraz sa ohodnotí ako určité percento poškodenia tela. Čím horší úraz a väčšie poškodenie tela, tým je plnenie od poisťovne vyššie. Môže sa tak stať, že pri 100 % poškodení tela dostaneš až 10-násobne plnenie. Najväčšie plnenie pri veľkom až plnom poškodení nájdeš v poisťovni Metlife, Generali a NN.
Avšak, drvivá väčšina trvalých následkov úrazu je ocenených do 10 % poškodenia tela. Čiže ľudia zvyčajne dostávajú najväčší počet plnení za poškodené rameno, koleno či chrbát. Niektoré poisťovne ti naopak viac vyplatia pri týchto menších zraneniach, ktorých je štatisticky viac, napr. Uniqa či Youplus.
Koľko percent z poistnej sumy ti poisťovňa vyplatí pri x-% poškodení tela?
| Poškodenie tela v % | Allianz | ČSOB | Generali | Koope-rativa (500%) | Metlife | NN | Uniqa (500%) | Youplus (600%) |
| 10% | 10% | 10% | 10% | 10% | 10% | 10% | 15% | 15% |
| 20% | 30% | 20% | 30% | 20% | 20% | 26% | 30% | 32% |
| 40% | 100% | 80% | 110% | 70% | 300% | 111% | 90% | 95% |
| 60% | 220% | 220% | 310% | 220% | 500% | 267% | 230% | 215% |
| 100% | 700% | 750% | 1 000% | 500% | 1 000% | 1 000% | 500% | 600% |
V drvivej väčšine prípadov to nie je možné a zmluva zaniká, ak hlavná poistená osoba (poistník) umrie. Najlepšie je na tom práve poisťovňa ČSOB. Keď poisťuješ na jednu zmluvu viacero osôb, každý má svoje osobné číslo zmluvy. V budúcnosti sa tak vedia partneri ľahko dohodnúť na platení poistného, keďže má každý svoju výšku poistného a svoje vlastné číslo (takisto aj deti). Obmedzuje to však platenie, keďže nastavuješ niekoľko trvalých príkazov namiesto jedného.
Podobnú výnimku nájdeš aj v poisťovni Generali. Ak hlavná poistená osoba umrie, vieš urobiť z ďalšej poistenej osoby nového poistníka a v prípade rozvodu manželov sa takisto vieš dohodnúť s poisťovňou na rozdelení.
Tento zázračný systém funguje na princípe inflácie. Každoročne nám rastú ceny tovarov a na základe toho sa nám aj zvyšujú výdavky na život. V priebehu rokov nám však rastie aj mzda a aby životné poistenie stíhalo a tvoje poistné sumy sedeli na tvoj príjem a výdavky, niektoré poisťovne uplatňujú túto indexáciu.
V prípade, že platíš za poistenie 50 € a jedno z tvojich poistení sú kritické choroby na 20 000 €, indexácia ti vyšvihne túto poistnú sumu napr. na 20 600 € a na základe toho aj zdražie samotné poistenie. Možno sa ti to na prvý pohľad úplne nepáči, ale tu sú výhody:
Životné poistenie bez indexácie by si mal aktualizovať každé 4-5 roky (ak nezmeníš prácu, nenarodí sa ti dieťa a pod.) V takom prípade však poisťovňa opäť skúma tvoj zdravotný stav na zvýšenú čiastku a môže ti dať výluky, alebo prirážky. Opäť platí, že nie každá poisťovňa uplatňuje indexáciu.
Pri vstupe do životného poistenia musíš pravdivo uviesť zamestnanie a šport, ktorý vykonávaš. Poisťovňa ti môže na základe rizikových činností udeliť prirážku – a za životné poistenie si o niečo priplatíš. Ak nevykonávaš v čase vstupu do poistenia žiadne rizikové povolanie, nemáš prirážku.
Problém však nastáva, ak počas trvania poistky prácu (alebo rizikový šport) zmeníš a poisťovni to akosi zabudneš nahlásiť. Pri poistnej udalosti ti preto poisťovňa môže krátiť poistné plnenie, alebo ho dokonca vôbec nevyplatiť.
Poisťovne, ktoré sa pozerajú na zmenu povolania alebo športu miernejšie, sú ČSOB, Metlife, Youplus a Uniqa. Aj u nich však platia nejaké malé výnimky. Netýka sa to však profesionálneho športu - v tomto prípade ťa poisťovňa ani nemusí prijať do poistenia a ak sa počas života staneš profesionálnym športovcom, musíš si nato nájsť aj vhodnú poisťovňu - napr. NN či Kooperativu.
Poisťovne uplatňujú čakacie doby pri vstupe do poistenia – to znamená, že keď sa poistíš a na druhý deň nastane poistná udalosť, nemusí ti to poisťovňa plniť. Uplatňovanie čakacích dôb nájdeš skôr pri chorobách a invalidite, či už ide o poistenie kritických chorôb, PN-ky, hospitalizácie a pod. Pri úrazoch sa vo všeobecnosti neuplatňuje.
Do úvahy sa berú aj príznaky choroby. Príklad: 7 týždňov po začatí poistenia vykazuješ príznaky cukrovky, aj keď ju nemáš potvrdenú lekárom, no už si to pri kontrole u lekára zmienil. Vybral si si poisťovňu, ktorá aplikuje na kritické choroby 2-mesačnú čakaciu dobu. V 9. týždni už máš oficiálne cukrovku potvrdenú, no poisťovňa ti to nebude plniť – pretože príznaky nastali ešte v čakacej dobe.
Čakaciu dobu pri kritických chorobách neuplatňuje poisťovňa Wüstenrot a NN pri väčšine diagnóz. Pri invalidite je to tiež práve poisťovňa NN.
Odpoveď: žiadna. Životné poistenie závisí od osobitného nastavenia pre jednotlivca alebo rodinu. Ani jedna poisťovňa nespĺňa na 100 % každý parameter a preto je vhodné nájsť si nato odborníka, ktorý ti poradí. Takého odborníka nájdeš aj u nás, takže sa nám kľudne ozvi a radi ti s výberom pomôžeme. Konzultácie u nás prebiehajú online alebo osobne a ty za to nikdy neplatíš.
K článku zatiaľ neboli pridané žiadne komentáre.
